Tener unos ahorros y saber la cantidad de dinero mensual que se va a pagar, son dos de los aspectos fundamentales para adquirir una vivienda.
La Cámara de Comercio Hispana de Ontario organizó recientemente un seminario para informar de manera gratuita sobre cómo ser un comprador de vivienda.
Este evento fue auspiciado por Cathay Bank, un banco mediano presente en siete estados de los Estados Unidos con sede en China. Una de sus sucursales está en Ontario, la cual ofrece ayuda con préstamos de viviendas.
“Es importante mantenerse realista: ésta es la cantidad para lo que califico, esto es lo que aguanta mi bolsa”, expresó Rosa Amaya, consultora de préstamos de la comunidad de Operación HOPE, una organización pública no lucrativa con fines benéficos con sede en Los Ángeles, que facilita, aboga y educa con herramientas y servicios financieros.
“Lo primero que una persona tiene que hacer si quiere comprar una casa, mucho antes de hablar con un agente de bienes raíces, es contactar a un banco para saber cuánto dinero le van a prestar para adquirir la vivienda” dijo Amaya.
Esta consultora explicó que además hay que tener dinero ahorrado para la cuota inicial, conocida comúnmente como enganche.
“Existen algunos programas de financiamiento mínimo del 5 por ciento del costo de la vivienda”, mencionó, pero aseguró que siempre se tiene que dar una inicial para la compra.
Amaya explicó que un préstamo hipotecario usualmente implica el pago principal, intereses, impuestos y seguros, lo que se conoce en inglés por las siglas PITI. El seguro Private Mortgage Insurance es un seguro adicional que exige el banco, especialmente cuando las personas dan menos de 20 por ciento de enganche.
“Es como una protección para el banco”, explicó Amaya.
Señaló que este seguro se utilizaría, por ejemplo, en caso que la persona pierde el trabajo y lo cubrirá por seis meses. Otro de los temas que puntualizó fue sobre los diferentes intereses. Los intereses fijos pueden ser por 15, 20 y 30 años. Los intereses ajustables – que pueden empezar con un 3 por ciento y subir en un año al 11 por ciento – no se recomiendan porque con un interés ajustable nadie le puede garantizar el tipo de interés que tendrá en un año.
“Ese interés ajustable le ayuda a calificar para un préstamo más grande, pero no sabemos dónde usted va a estar financieramente en un año. Usualmente este tipo de interés es para los inversionistas, no para los consumidores de viviendas”, dijo.
El puntaje crediticio es importante para la compra de una vivienda, ya que el banco revisa la situación financiera de la persona por medio del historial crediticio, el empleo, renta, así como los ingresos y deudas. El banco también verificará si tiene dinero ahorrado para el enganche.
Amaya mencionó que las tres agencias de crédito principales, TransUnion, Experian y Equifax, saben si la persona ha dejado de pagar una deuda, si hace los pagos tarde o si tiene cantidades altas de deudas en sus tarjetas de crédito.
“Si usted usa el límite de sus tarjetas de crédito, eso afectará negativamente su crédito. Lo ideal es que mantenga en su tarjeta en un 35 por ciento”, expresó Amaya.
Otro de los costos que un comprador de vivienda debe tener presente es el costo de cierre, que puede ser entre 3 a 5 por ciento del valor de la propiedad.
Ese dinero se usará para la inspección de la casa, los honorarios de abogados y para pagarle al banco por correr el crédito, entre otros aspectos.
Amaya recomendó tener un plan financiero y ser una persona financieramente disciplinada.
Además recordó a la audiencia que “si no puede costear la casa de sus sueños, esta es su primera casa, no la última”.
Por su parte, el agente de bienes raíces de Coldwell Banker, Raúl Ruíz, dijo que si el banco les aprueba un crédito para adquirir una vivienda de $200 mil, “no se molesten en mirar casas más costosas, porque entonces las otras más baratas no le van a gustar”.
Explicó que ‘Escrow’ es un término que se podría traducir como ‘bajo la custodia de un tercero’. Es la entidad neutral que se encarga de revisar el proceso. Allí se protegen los intereses de las partes involucradas: comprador, vendedor y el banco. Personal de una compañía de escrow se asegura que su futura casa ya tenga todas las hipotecas pagadas, dijo Ruíz.
Mencionó que una vez que se conozca la cantidad del crédito hipotecario que el banco le va a otorgar, entonces se empieza a buscar en el área o vecindarios donde desea vivir.
“Una vez que se consigue esa casa se hace una oferta, y se tiene que colocar un depósito que puede ser entre 100 dólares a 10 mil dólares. Ese cheque no se va a cambiar hasta que se haga el negocio, y se regresa al comprador si la casa no pasa la inspección”.
Ruiz señaló que pagar la inspección de la vivienda es dinero bien invertido, especialmente si se trata de una casa que no es nueva.
“Revisan el techo, la electricidad, plomería, si tiene moho. Si esa casa tiene una grieta en la fundación, no es recomendable comprarla”, mencionó.
Además dijo que el seguro contra incendios no es obligatorio, pero California es un área de incendios durante el verano y es una opción recomendable.
“La importancia de tener un agente de bienes raíces, es que son muchos los papeles que hay que tramitar cuando se adquiere una vivienda. Busque un agente al que le tenga confianza y no tenga pena de pedirle su número de agente registrado, debe verlo en su tarjeta de presentación, busque en Internet si hay quejas contra ese agente”.
Además enfatizó que nunca se entrega dinero en efectivo a los agentes de bienes raíces, se entrega un cheque a una compañía de ‘escrow’, explicó.
Si usted desea obtener más información sobre cómo adquirir una vivienda puede visitar la página en Internet www.operationhope.org
Ventajas de ser propietario de vivienda
Beneficios tributarios; se declara ese patrimonio en la declaración de impuestos
Inversión a largo plazo
Crea patrimonio
Legado porque puede inculcarles a sus hijos que ellos también pueden ser dueños de casa
Generalmente aumenta el valor la vivienda. Aunque en estos momentos la economía no está muy bien, eso es un ciclo y no siempre estará así
Desventajas de ser un propietario de vivienda
Disminuye la movilidad
Hay que asumir los costos de las reparaciones y mantenimiento
Existen otros costos como limpieza del patio y seguros de vivienda
Ejecución hipotecaria; existen cambios en las vidas de las personas, como la pérdida del trabajo. Esto quiere decir que usted se queda con esa responsabilidad hipotecaria
Puntaje de crédito/ FICO
300 640 700 850
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Pobre 300-599 Promedio 670 Excelente 720 +
FUENTE: Operación HOPE
