Si una tasa de interés del 365 en un préstamo inmediato de 400 dólares suena como un escenario proveniente de uno de los prestamistas que piden se les cancele en el día que reciben el salario que se alinean a lo largo de las calles de Inland, piénselo de nuevo.
Un cierto número de bancos y entidades crediticias en Estados Unidos están ofreciendo avances de efectivo a alto costo y a corto plazo a los consumidores que necesitan dinero, y los defensores al consumidor temen que haya aun más en camino.
Los llamados préstamos a pagar en el día que se recibe el salario a menudo se considera algo que debe evitarse debido al plazo de dos semanas que se da para el pago, los pagos adicionales y las altas tarifas que crean tasas de interés activas que llegan a alcanzar los tres dígitos y que contribuyen a lo que los defensores de los consumidores llaman una “trampa de deuda”.
El Centro Nacional de Leyes del Consumidor, un grupo de defensores sin fines de lucro, emitió una alerta en agosto afirmando que los préstamos a cancelar en el día que se recibe el salario estaban en aumento entre los más importantes bancos en Estados Unidos. El Fifth Third Bank ubicado en Cincinnati y el Regions Financial Corp. que está en Birmingham, Alabama, están entre los que más recientemente se han unido a un mercado que ya incluye a Wells Fargo ubicado en San Francisco y Bancorp cuya sede esta en Minneapolis, los cuales tienen oficinas en el Inland.
Los defensores dicen que algunos bancos pequeños también están comenzando a ofrecer productos de depósitos por adelantado. Lauren Sanders, abogado de la gerencia en el departamento legal del centro en la oficina de Washington, D.C., dijo que los consultores en la industria bancaria están promoviendo ante los banqueros los préstamos a cancelar en el día de obtención del salario como una manera de compensar las ganancias que se han perdido debido a los limites impuestos a los cargos por retraso y las tarifas que se cobran a los clientes por los pagos de las tarjetas de crédito.
Hay otras señales de que existe una tendencia. La Oficina de Contraloría propuso el año pasado los lineamientos para regular los pagos de los préstamos a cancelar en el día en que se recibe el salario, citando ciertas preocupaciones acerca del hecho de que algunos bancos están tomando ventaja de sus relaciones con sus clientes.
El auditor escribió en los lineamientos que un número pequeño pero significativo de bancos estaban ofreciendo préstamos relacionados con los depósitos “sin prestar la atención debida a esos riesgos. En algunos casos, estas debilidades del programa son sumamente aparentes”.
NADA NUEVO EN EL JUEGO
El Adelanto de Depósito Directo de Wells Fargo ha existido desde 1994, y ofrece a los clientes préstamos a corto plazo de hasta 500 dólares con una tarifa plana de 1.50 dólares por cada 20 dólares prestados. Quienes piden prestado tienen que hacer un depósito directo o un cheque para pagar o deben usar otros medios para calificar; el préstamo se paga automáticamente cuando el próximo cheque de pago llegue al banco.
La vocera de Wells Fargo Richele Messick dijo que el préstamo “es una forma costosa de crédito, y que la intención no es solucionar necesidades financieras a largo plazo”. Pero eso difiere de un préstamo convencional a cancelar el día en que se recibe el salario en dos formas clave, según dijo.
Un balance sin pagar no puede ser cancelado con un nuevo préstamo, y los clientes no pueden obtener un nuevo préstamo hasta que no se cancele el anterior, dijo Messick. El préstamo suministra transparencia porque la tarifa es fija, sin importar si el dinero se adelanta por tres días o por un mes, según ella dijo. “Ellos lo entienden, completamente, lo que les va a costar solicitar un adelanto de 100 dólares”.
Pero los grupos que defienden al consumidor señalan que la estructura de tasa fija esconde el costo real del préstamo. Por 10 días, un préstamo de 400 dólares en Wells Fargo, por ejemplo, genera una tarifa de 28 dólares.
Esa es una tasa de interés activa anual del 274 por ciento. Las tasas para otros bancos importantes son aun mayores. Muchos préstamos bancarios han tenido tarifas por retraso más onerosas, y debido a que los bancos tienen el control sobre las cuentas de los clientes, los pagos son automáticos, lo cual significa que los clientes se arriesgan a tener que pagar tarifas por sobregiro si no hay suficiente dinero para cumplir con sus obligaciones financieras.
Un estudio del año pasado hecho por el Centro para los Préstamos Responsables descubrió que un cliente promedio, con préstamos a pagarse el día que recibe su sueldo, posee 16 préstamos y ha estado en deuda durante 176 días del año.
Saunders dijo que un préstamo costeable por pocos dólares debería generar un interés anual de no más del 36 por ciento incluyendo las tarifas, y los planes de pago deberían permitir que quienes solicitan un préstamo puedan pagarlo en pequeñas partes.
“Ellos necesitan hacerlo en forma en que lo puedan pagar. Si no pueden, no se les debería ofrecer” el préstamo, dijo. Messick dijo que las restricciones que tienen los adelantos de efectivo en Wells Fargo ayudan a evitar problemas a largo plazo. Por ejemplo, después de seis meses de avances de efectivo consecutivos, el banco comienza a reducir el valor máximo del préstamo a 100 dólares en cada ciclo hasta que se llega a cero.
El banco ofrece un plan alternativo de pago durante un periodo mas largo, dijo Messick, y una nueva norma limitará automáticamente los retiros para asegurar que quede un fondo de 100 dólares en la cuenta del cliente para cubrir otras necesidades.
Greg Larsen, portavoz de la Asociación de Suministradores de Servicios Financieros en California dijo que la industria de los préstamos a cancelar el día en que se recibe el salario da la bienvenida a la competencia legitima, regulada por el estado porque ofrece a los consumidores mas opciones en el mercado y ayuda a evitar que ellos se dirijan a los prestamistas en línea que funcionan en el extranjero y que además no están bajo ninguna regulación.
“Creemos que los clientes pueden escoger las mejores opciones financieras por si mismos, sabiendo cuales son sus situaciones personales”, dijo Larsen. “La vasta mayoría de los clientes de préstamos a cancelar el día en que se recibe el salario usan los productos en forma responsable para manejar la falta de dinero a corto plazo pagando sus préstamos a tiempo y siguiendo adelante”.
Saunders dijo que el ingreso de bancos al negocio de los préstamos a cancelar el día en que se recibe el salario esta ayudando a legitimizar un “producto muy peligroso’. Los clientes que desean permanecer lejos de esas opciones de lugares para obtener dinero rápido puede que estén más dispuestos a usar productos similares si los ofrecen los bancos, dijo ella, pero los productos bancarios puede que los metan en los mismos problemas.
TASAS MÁS RAZONABLES
Hay un aumento en el número de entidades crediticias que ofrecen préstamos a corto plazo, también, aunque Sanders dijo que muchas de estas están cerca de la línea a seguir en relación con las prácticas responsables para otorgar préstamos.
Para finales del año pasado, 390 entidades crediticias federales estaban ofreciendo pequeños préstamos a corto plazo, de acuerdo con los datos de la Administración Nacional de Entidades Crediticias. Ese número llego a 287 en marzo del 2011.
Veinticuatro entidades crediticias que están ubicadas en California estaban en la lista.
El San Bernardino School Employees Federal Credit Union ofrece préstamos con un mes de plazo de entre 200 a 500 dólares que tienen una tasa de interés del 28 por ciento y una tarifa de ingreso de 20 dólares. Eso significa que un préstamo de 200 dólares costaría aproximadamente 225 dólares.
Con la tarifa, la tasa activa anual es de aproximadamente 148 por ciento – aun alta, pero más económica que la alternativa, dijo David Justice, gerente de préstamos.
La intención del préstamo es “mantener a nuestra clientela alejada de las compañías que dan adelantos para pagarlos el día en que se recibe el salario, para ayudarlos a romper ese horrible ciclo en el que están atrapados”, dijo.
Las entidades crediticias en Inland evitan el ciclo limitando a sus clientes quienes solo pueden solicitar tres préstamos a corto plazo en un periodo de seis meses, afirmo. No hay tarifa por retraso, y si los miembros fallan al pagar un préstamo, no son elegibles para otro durante los siguientes seis meses.
John Zimmerman, un vocero de la administración de las entidades crediticias, dijo que los cambios se hicieron en 2010 para crear una estructura para que las entidades crediticias ofrecieran los préstamos.
“Existía una necesidad establecida para que la gente contara con una forma alternativa y así tener acceso al dinero por un periodo a corto plazo sin pagar tasas de interés exorbitantes”, dijo el. “Así que se le da a la gente una oportunidad para obtener un préstamo, y luego pagarlo completo, donde la meta es ayudar a la persona a consolidar sus finanzas de forma tal que no necesariamente necesiten un préstamo a corto plazo”.
